Проблема
Клиент обратился ко мне после того, как банк повысил процентную ставку по ипотеке с 5% до 17,5%, увеличив его ежемесячный платеж с 87 000 ₽ до 281 000 ₽.
С учетом срока остатка кредита - нужно было переплатить 67,2 млн ₽.

Банк обосновал поднятие ставки тем, что заемщик не предоставил вовремя справку о трудоустройстве в ИТ-компанию (так в действительности и оказалось - заемщик не предоставлял её в течении нескольких месяцев при неоднократных уведомлениях со стороны банка).
Однако ситуация оказалась куда интереснее.

Разбор ситуации
Я детально изучил кредитный договор, общие условия кредитования банка и Постановление № 805 (о субсидировании по IT-ипотеке) и нашел ошибку банка, которая сыграла нам на руку.

Что это была за ошибка ?
В уведомлении о повышении ставки банк сослался на конкретный пункт кредитного договора, который отсылал статье общих условий кредитования. Сравнив все положения, я понял, что кредитный договор ссылается на несуществующую статью общих условий кредитования банка. Тем самым, действия банка были юридически не обоснованы.

Поэтому я сделал выводы:
- Банк имел право повысить ставку, если заемщик не соответствовал условиям программы - но в нашем случае заемщик соответствовал всем требованиям (он работал в ИТ-компании и предоставил справку, пусть и позже).
- В Постановлении № 805 прямо указано, что банк обязан предусмотреть в кредитном договоре требование периодичного подтверждения трудоустройства, и в этом то и была проблема - банк ошибся.
- И поэтому с одной стороны Банк имеет право повысить ставку, если Заемщик не подтвердил свое трудоустройство в IT, но оснований по кредитному договору у него не было.

Решение
Я подготовил юридически обоснованную претензию, в которой:
✔ Обосновал, что банк неправомерно повысил ставку, так как сослался на несуществующий пункт договора.
✔ Указал на возможность возврата ставки по Постановлению № 805.
✔ Потребовал пересмотра решения и восстановления изначальных условий кредита.

После этого банк признал ошибку и вернул ставку обратно на 5%, что снизило платеж клиента на 200 000 ₽ в месяц и фактически сэкономило клиенту 67,2 млн ₽.

Вывод
▸ Внимание к деталям – решающий фактор. Ошибка в одном пункте договора позволила выиграть спор с банком.
▸ Знание законодательства – ключ к снижению платежей. Грамотное применение Постановления № 805 дало возможность вернуть льготу.
▸ Никогда не принимайте решение банка как окончательное. Если вам повысили ставку, всегда есть шанс найти юридические лазейки и вернуть деньги.

Если у вас возникли проблемы с ипотекой или банк поднял ставку, пишите мне – найду ошибки, которые помогут Вам сэкономить.